Alternatives et produits complémentaires au PEA : que faire en 2025 ?

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est l’un des placements favoris des investisseurs français grâce à sa fiscalité avantageuse et sa simplicité. Mais que faire une fois le plafond du PEA atteint ou lorsqu’on souhaite diversifier ses placements au-delà des actions européennes ? Heureusement, il existe plusieurs alternatives et produits complémentaires qui permettent de continuer à investir de manière stratégique, en optimisant la fiscalité, la diversification géographique et les classes d’actifs.

Dans cet article, nous explorons les meilleures options disponibles pour compléter ou remplacer un PEA, selon votre profil et vos objectifs d’investissement.

Pourquoi chercher une alternative ou un complément au PEA ?

Le PEA s’impose comme une enveloppe fiscale incontournable pour investir en Bourse. Pourtant, malgré ses nombreux avantages, il présente certaines limites qui justifient de chercher des solutions complémentaires, surtout pour les investisseurs actifs ou patrimoniaux. Voici les principales raisons qui poussent à explorer d’autres options:

Plafond rapidement atteint pour les investisseurs actifs

Le PEA est plafonné à 150 000 € pour un PEA classique (hors versements dans un PEA-PME, qui porte la limite globale à 225 000 €). Un montant qui peut sembler confortable mais qui est vite atteint lorsqu’un investisseur diversifie ses positions, renforce ses lignes existantes ou investit régulièrement sur le long terme.

Une fois ce plafond atteint, il devient impossible d’ajouter de nouveaux fonds. C’est donc un point de friction majeur pour les épargnants dynamiques ou ceux qui cherchent à investir des montants plus importants dans des actifs boursiers.

Exposition limitée aux actions européennes

Le PEA est réservé aux titres émis par des entreprises ayant leur siège dans l’Union européenne ou dans un pays de l’Espace économique européen. Cela signifie que les actions américaines, asiatiques ou émergentes en direct ne sont pas éligibles, tout comme de nombreux ETF mondiaux, sectoriels ou thématiques.

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Cette restriction géographique constitue un frein à la diversification globale du portefeuille, notamment en période de forte performance des marchés non européens (comme les actions US ou les ETF sur les technologies). Apprenez plus sur l’importance de la diversification.

Fiscalité avantageuse mais rigide

L’un des grands atouts du PEA est sa fiscalité après 5 ans de détention : les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux à 17,2 % restent dus). En revanche, cette fiscalité favorable est conditionnée à des règles strictes comme le fait de pas faire retrait avant 5 ans sous peine de clôture du plan (sauf exceptions), l’impossibilité d’effectuer de nouveaux versements après un retrait partiel, la clôture automatique en cas de retrait dans certains cas et pas de déduction fiscale à l’entrée contrairement au PER.

Ces règles peuvent limiter la souplesse de l’investisseur, notamment en cas de besoin de liquidités ou de changement de stratégie.

Les meilleures alternatives au PEA

Lorsque le PEA atteint ses limites, que ce soit en termes de plafond, de fiscalité ou de choix d’actifs, plusieurs solutions existent pour poursuivre sa stratégie d’investissement. Voici les alternatives les plus pertinentes à explorer chacune avec ses avantages spécifiques:

L’Assurance Vie

L’assurance vie est une enveloppe incontournable en France pour investir sur le long terme avec une fiscalité allégée. En unités de compte, elle permet d’accéder à un large éventail d’actifs comme des ETF diversifiés, parfois y compris ceux non éligibles au PEA, les SCPI, OPCVM et fonds thématiques, et bien entendu des actions via certains contrats multisupports.

L’un des grands avantages est la souplesse fiscale après 8 ans : les gains sont faiblement imposés, avec un abattement annuel et la possibilité d’arbitrer entre supports sans fiscalité immédiate. De plus, l’assurance vie offre un cadre de transmission patrimoniale optimisé.

Certains contrats en ligne proposent une gestion pilotée à frais réduits, adaptée aux investisseurs passifs ou débutants. Ce produit est idéal pour les profils patrimoniaux, les objectifs à long terme (capitalisation, transmission) ou ceux qui souhaitent déléguer leur stratégie d’investissement.

👉 Découvrez notre comparatif sur l’assurance vie et PEAcdans notre article dédié : PEA ou assurance vie ?

L’assurance vie Indexa Capital

Cette année l’une des offres les plus attractives du marché est celle proposée par Indexa Capital, en partenariat avec Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances). Le contrat se distingue par sa simplicité, ses frais ultra-compétitifs et une exposition mondiale via des ETF. Il permet de diversifier facilement son portefeuille au-delà du cadre européen imposé par le PEA.

Le contrat est accessible dès 1 000 € et est idéal pour débuter ou compléter un PEA déjà plein. La gestion est pilotée à 100 % en ETF et elle est personnalisée selon votre profil de risque, grâce à un questionnaire détaillé qui détermine votre horizon d’investissement, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers.

Une fois votre profil établi, Indexa Capital construit et ajuste automatiquement un portefeuille diversifié, composé d’ETF sélectionnés pour leur performance, leurs faibles frais et leur liquidité. Cette gestion passive permet de réduire les coûts, les frais sont très réduits : 0,05 % à 0,15 % de frais sur les ETF sélectionnés, 0 € de frais d’entrée, de sortie et d’arbitrage, 0,17 % de frais de gestion sur les unités de compte.

Il n’y a pas de restriction géographique : vous investissez dans le monde entier via des actions internationales, obligations, émergents, etc. Et bien entendu la fiscalité est la classique de l’assurance vie, très avantageuse après 8 ans (abattement annuel + taux réduits).

Cette offre est donc particulièrement adaptée aux investisseurs à la recherche d’une solution automatisée, performante et fiscalement optimisée, en complément d’un PEA concentré sur les actions européennes.

👉 Découvrez tout les détail de l’offre : assurance vie Indexa Capital avis

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est un produit d’épargne retraite individuel lancé en 2019, qui séduit de plus en plus d’épargnants. Il offre une déduction fiscale des versements (dans la limite du plafond annuel), ce qui en fait un outil de réduction d’impôt très efficace.

Sur un PER, vous pouvez investir dans les mêmes supports que dans une assurance vie : ETF, fonds, SCPI, gestion pilotée, etc.

Cependant, les fonds restent bloqués jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé), ce qui en fait un produit de long terme par nature. À la sortie, vous pouvez opter pour un capital ou une rente.

👉 Comment fonctionne un plan d’épargne retraite (PER) ? en détails

Le PER Caravel

Parmi les acteurs innovants du marché, Caravel propose un PER nouvelle génération, pensé pour les travailleurs indépendants, freelances, salariés et micro-entrepreneurs qui souhaitent se constituer une retraite sur mesure.

Le contrat est accessible dès 300 €, avec une gestion pilotée en ETF responsables (labellisés ISR) entièrement adaptée à votre profil. Lors de l’ouverture, un questionnaire personnalisé permet d’évaluer votre horizon d’investissement, votre sensibilité au risque et vos préférences éthiques. Caravel construit alors un portefeuille diversifié, investi dans des entreprises durables.

Côté frais, l’offre se veut simple et compétitive, avec 0,75 % de frais de gestion annuels tout compris (aucuns frais d’entrée, d’arbitrage ou de versement). À la retraite, vous pourrez récupérer votre épargne sous forme de capital, de rente, ou d’un mix des deux, selon vos besoins.

Le PER de Caravel est donc une excellente alternative au PEA pour les contribuables imposés, ou un complément utile pour ceux qui souhaitent équilibrer leur stratégie entre fiscalité à l’entrée (PER) et exonération à la sortie (PEA ou assurance vie).

👉 Voir l’offre complète : Avis PER Caravel

Le Compte-Titres Ordinaire (CTO)

Le Compte-Titres Ordinaire est sans doute la solution la plus flexible pour investir sur les marchés financiers. Contrairement au PEA, il n’impose aucun plafond de versement ni restriction géographique ou sectorielle.

Avec un CTO, vous pouvez accéder à des actions américaines, asiatiques ou émergentes, des ETF mondiaux ou thématiques non éligibles au PEA et des REITs internationaux, produits structurés ou obligations.

La fiscalité est en revanche moins avantageuse car les plus-values sont soumises par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux), sauf option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu.

👉 Voyer plus en détail le fonctionnement du CTO.

Le CTO XTB

Un bon exemple de CTO compétitif est celui proposé par XTB, courtier en ligne régulé en France. En plus d’un CTO sans frais de courtage sur actions et ETF au comptant jusqu’à 100 000 € de volume mensuel, XTB propose également un PEA, ce qui permet aux investisseurs de regrouper leur gestion PEA + CTO sur une seule plateforme ce qui rend les choses bien plus pratiques.

Le Compte-Titres Ordinaire proposé par XTB présente de nombreux atouts pour les investisseurs à la recherche de flexibilité, de simplicité et de diversification internationale avec 0 € de commission sur les actions et ETF au comptant, dans la limite de 100 000 € de volume mensuel (au-delà, frais compétitifs dégressifs). La plateforme offre un accès à plus de 3 000 titres cotés, dont des actions américaines, européennes et des ETF thématiques non éligibles au PEA. La plateforme est intuitive et puissante, avec des outils d’analyse technique, graphiques avancés et données en temps réel, l’ouverture de compte ce fait 100 % en ligne rapidement et gratuitement, avec aucun frais d’inactivité.

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Il n’est pas toujours nécessaire de choisir entre le PEA et ses alternatives : au contraire, ces produits sont souvent complémentaires. Une bonne stratégie consiste à tirer parti des forces de chaque enveloppe pour construire un portefeuille globalement plus diversifié, fiscalement optimisé et mieux aligné avec ses objectifs personnels.

Que choisir selon votre profil d’investisseur ?

Face à la diversité des produits disponibles, il peut être difficile de savoir par où commencer ou comment optimiser sa stratégie. Voici quelques pistes concrètes en fonction de votre niveau, vos objectifs et votre appétence au risque, pour bien compléter ou accompagner un PEA.

Débutant : PEA et assurance vie simple avec ETF

Si vous débutez en investissement, l’essentiel est de privilégier la simplicité et les frais réduits. Le combo gagnant serait un PEA pour investir progressivement sur les ETF européens à réplication large du type MSCI Europe et pour complémenter une assurance vie pilotée qui vous accompagne pour diversifier avec des ETF monde en gestion automatisée.

Cette approche vous permet donc de construire une première stratégie boursière diversifiée, fiscalement avantageuse et sans se compliquer autant la vie.

Actif expérimenté : CTO, ETF thématiques et REIT

Si vous avez un peu plus d’expérience en Bourse, que vous suivez les marchés de près, réalisez vos propres analyses et souhaitez garder la main sur vos choix, alors le CTO est votre meilleur allié. Il vous permet de déployer votre propre stratégie d’investissement, avec une totale liberté : vous investissez dans ce que vous voulez, quand vous le voulez, et où vous le voulez.

Que ce soit pour cibler des ETF thématiques, des actions internationales, des REITs ou des secteurs de niche, le CTO vous donne accès à l’ensemble des marchés mondiaux, sans restriction de zone géographique ni de classe d’actifs. C’est donc l’outil idéal pour les investisseurs autonomes, exigeants et à la recherche de performance personnalisée.

Combinez-le éventuellement à un PEA pour conserver une partie de votre portefeuille sur les actions européennes avec fiscalité allégée. Pour construire un portefeuille mondial, il existe aujourd’hui une grande variété d’ETF accessibles en assurance vie ou CTO. Voici notre sélection des meilleurs ETF pour investir, selon vos thématiques ou zones géographiques préférées.

Long terme : assurance vie, PER et PEA-PME

Si votre objectif est de construire un patrimoine solide et transmissible, votre stratégie doit s’appuyer sur des enveloppes fiscales de long terme, pensées pour accompagner chaque étape de votre vie financière. Il ne s’agit plus simplement de "placer", mais de structurer intelligemment votre capital.

Avec l’assurance vie qui reste l’un des meilleurs véhicules pour transmettre un capital dans un cadre fiscal très avantageux (abattement de 152 500 € par bénéficiaire). Mais elle est aussi redoutable pour capitaliser sur le long terme. Si je pourrai vous donner n’importe quel conseil ce serait de privilégiez les contrats en ligne à frais réduits et surtout investissez dans des ETF mondiaux pour rester exposé aux marchés tout en déléguant.

Le PER lui qui permet de déduire vos versements de vos revenus imposables s’impose comme une une optimisation fiscale immédiate, très intéressante si vous êtes fortement fiscalisé. Il est bloqué jusqu’à la retraite, mais vous pouvez en sortir en capital ou en rente. Ici utilisez votre plafond fiscal chaque année, même avec de petits montants, pour profiter d’un effet boule de neige fiscal est la clé.

Souvent oublié, le PEA-PME permet d’investir dans des PME et ETI françaises ou européennes tout en bénéficiant du même cadre fiscal que le PEA classique. Il est complémentaire à un PEA déjà plein, et idéal pour ceux qui souhaitent miser sur l’entrepreneuriat local ou les entreprises innovantes. Privilégiez les ETF PEA-PME si vous ne souhaitez pas sélectionner vous-même des titres individuels.

En combinant ces trois outils vous créez une véritable architecture patrimoniale, qui vous permet de capitaliser à long terme, lisser votre fiscalité, et de transmettre dans de bonnes conditions. C’est une stratégie pertinente pour ceux qui pensent sur 15, 20 ou 30 ans, et qui souhaitent conjuguer performance, sérénité et impact.

Objectif revenus passifs : SCPI et ETF dividendes sur CTO

Si vous cherchez à générer des revenus réguliers, mensuels ou trimestriels, pour compléter une retraite, financer un projet ou tout simplement gagner en liberté financière il est essentiel de vous orienter vers des actifs distributifs, c’est-à-dire qui versent des flux de trésorerie récurrents. Deux types de placements se démarquent, c’est les les SCPI et les ETF à dividendes.

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) vous permettent d’investir dans un patrimoine immobilier diversifié (bureaux, commerces, santé, logistique…) sans avoir à gérer un bien en direct. En échange, vous percevez des loyers réguliers, souvent trimestriels. Investissez dans des SCPI via une assurance vie pour profiter d’un cadre fiscal avantageux, ou via un CTO si vous visez un rendement brut plus élevé, quitte à assumer la fiscalité plus directe. Certaines SCPI spécialisées (santé, Europe, résidences seniors) offrent de bons compromis entre rendement, stabilité et perspectives à long terme.

Les ETF à haut rendement ou les ETF "dividendes aristocrates" répliquent des indices composés d’entreprises réputées pour leur politique de dividende stable et croissant. Ils sont parfaits pour construire un portefeuille distribuant, notamment via un CTO. Je vous suggère de ciblez des ETF monde, USA ou émergents, non éligibles au PEA, pour exploiter pleinement la liberté du CTO comme par exemple Vanguard High Dividend Yield ou encore SPDR S&P Global Dividend Aristocrats.

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Avec les bons produits, vous pouvez percevoir des revenus chaque mois ou chaque trimestre, selon la fréquence des distributions, et ajuster votre exposition géographique ou sectorielle.

Le PEA reste une excellente base pour débuter ou structurer un portefeuille d’investissement, grâce à sa fiscalité avantageuse et sa simplicité. Mais ses limites rendent vite nécessaire l’ouverture à d’autres solutions.En combinant intelligemment plusieurs enveloppes chaque investisseur peut bâtir une stratégie complète, sur-mesure et évolutive.

Il ne s’agit plus seulement d’optimiser un produit, mais de construire une architecture financière cohérente, alignée avec son horizon de placement, son appétence au risque et ses objectifs de vie.

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