Avis Yomoni : frais, performances et sécurité de la gestion pilotée

Yomoni est le pionnier français de la gestion pilotée en ETF : vous répondez à un questionnaire, l'équipe construit et arbitre un portefeuille diversifié, et vous ne touchez plus à rien. Reste la vraie question : ce service vaut-il les 0,60 % à 1,60 % de frais annuels qu'il facture ?

Cet avis Yomoni 2026 passe au crible les chiffres qui comptent : performances réelles par profil de risque, décomposition des frais ligne par ligne, solidité de l'adossement bancaire et positionnement face à Ramify, Nalo ou Linxea. Que vous visiez une assurance-vie, un PEA, un PER ou un compte-titres, vous saurez à la fin si Yomoni correspond à votre profil.

Notre avis sur Yomoni en bref

Yomoni s'adresse à l'épargnant qui veut déléguer entièrement la gestion de son épargne sans payer les 2 % à 3 % par an d'une gestion pilotée bancaire classique. Le service est solide, transparent et adossé à des acteurs de premier plan, mais il facture une couche de frais qu'un investisseur autonome peut éviter.

• À qui Yomoni convient : aux épargnants qui n'ont ni le temps ni l'envie de choisir leurs supports, à ceux qui veulent centraliser assurance-vie, PEA et PER sur une seule interface, et aux parents qui ouvrent un contrat au nom de leur enfant.
• À qui Yomoni ne convient pas : à l'investisseur qui sait déjà acheter un ETF MSCI World en direct — il économisera jusqu'à 0,70 % par an de frais de mandat —, à celui qui cherche de la gestion libre étoffée, et à celui qui vise les SCPI en priorité.

Quelles performances affiche la gestion pilotée Yomoni ?

C'est le juge de paix d'une gestion pilotée, et Yomoni a l'avantage de publier ses performances nettes de tous les frais, profil par profil, sur son site. Les chiffres ci-dessous reprennent les données publiées au 1er mai 2026, hors impôts et prélèvements sociaux.

Le profil classique P10 cumule +145,8 % depuis le lancement de septembre 2015, soit une performance annualisée proche de 9 % sur dix ans. La contrepartie est connue : ce profil est presque intégralement exposé aux marchés actions et encaisse donc les corrections de plein fouet.

Le P6 mérite l'attention des épargnants qui veulent faire mieux qu'un fonds euros sans subir la volatilité d'un portefeuille offensif. Avec +6,0 % en 2025 et +28,0 % sur trois ans, il occupe le compromis que cherchent la plupart des profils patrimoniaux.

L'écart le plus instructif est ailleurs. Le profil ESG P10 n'a rendu que +3,0 % en 2025, contre +11,1 % pour son équivalent classique. Ce n'est pas un défaut de gestion : une allocation responsable exclut des secteurs entiers et hérite de biais sectoriels qui aident certaines années et pénalisent les autres. Choisir l'option responsable est un arbitrage de conviction, pas un choix neutre financièrement.

Face à ses concurrents, Yomoni s'en sort bien sur le millésime 2025 : son profil le plus dynamique affiche +11,1 % contre +6,39 % pour un ETF MSCI World et +5,6 % pour Ramify. L'année précédente, le classement s'inversait (+19,6 % pour Yomoni contre +26,33 % pour le MSCI World) : un exercice isolé ne dit rien, c'est la série longue qui compte.

Attention à une lecture trop rapide du PER : sa gestion à horizon réduit automatiquement la part actions à mesure que la retraite approche. Deux souscripteurs sur un profil « dynamique » n'obtiendront pas le même résultat si l'un a 30 ans et l'autre 58 ans. Comparer les performances d'un PER suppose donc de raisonner à profil et à tranche d'âge identiques.

Même réserve entre enveloppes. Le PEA étant légalement centré sur l'Union européenne, un profil dynamique en PEA n'a pas la même exposition géographique qu'en assurance-vie, où l'univers d'ETF couvre l'ensemble des marchés développés. Un écart de performance entre les deux ne traduit pas une gestion différente, mais une contrainte réglementaire.

Pour situer ces chiffres : sur la même période, le fonds euros Suravenir Rendement a servi 3,00 % en 2025, contre 2,20 % en 2024. C'est le point de comparaison pertinent pour un épargnant prudent — le profil P3 fait mieux sur trois ans (+16,0 %), mais en acceptant une volatilité que le fonds euros n'a pas.

Avantages et inconvénients de Yomoni

Aucune gestion pilotée n'est optimale pour tous les profils. Voici ce que Yomoni fait mieux que la moyenne du marché, et les points sur lesquels il faut garder les yeux ouverts.

Le principal reproche adressé à Yomoni n'est pas un défaut d'exécution mais une conséquence de son modèle : on achète un profil, pas un portefeuille sur mesure. Si vous voulez surpondérer un secteur, exclure une zone géographique ou loger une ligne précise, aucune gestion pilotée ne le permettra — c'est le prix de l'automatisation.

À l'inverse, c'est exactement ce qui fait sa force pour l'épargnant qui se connaît : déléguer supprime la tentation d'arbitrer au pire moment, qui reste la première cause de sous-performance des investisseurs particuliers.

Yomoni est-il fiable ? Agrément AMF, actionnaire et fonds de garantie

Yomoni est une société de gestion de portefeuille agréée par l'Autorité des marchés financiers depuis 2015, un statut plus exigeant que celui de simple courtier ou de conseiller en investissements financiers : il impose des fonds propres réglementaires, un contrôle interne et une obligation de meilleure exécution.

Fondée à Paris en 2015 par Sébastien d'Ornano, Mourtaza Asad-Syed et Laurent Girard, la société a construit son positionnement sur une idée simple : appliquer la gestion sous mandat, historiquement réservée aux gros patrimoines, à des portefeuilles d'ETF accessibles dès 1 000 €. Dix ans plus tard, elle revendique 2 milliards d'euros d'encours et près de 80 000 clients.

Son actionnaire de référence est le groupe Crédit Mutuel Arkéa, également maison mère de Suravenir, l'assureur du contrat Yomoni Vie. Cet adossement est un élément clé du dossier : il donne à la fintech la surface financière d'un grand groupe bancaire mutualiste.

Concrètement, l'agrément de société de gestion impose trois obligations que n'a pas un simple courtier. Yomoni doit séparer strictement ses actifs propres de ceux de ses clients, publier un contrôle interne soumis à l'AMF et documenter chaque arbitrage réalisé sur les mandats. Le cadre MiFID II y ajoute l'obligation d'évaluer l'adéquation du profil proposé à votre situation réelle — c'est la raison d'être du questionnaire d'entrée.

Point essentiel : vos fonds ne sont jamais détenus par Yomoni, qui ne fait que les gérer. Ils sont conservés par des établissements tiers indépendants, chacun avec sa propre garantie.

Cette architecture a une conséquence rassurante : si Yomoni disparaissait demain, vos avoirs ne disparaîtraient pas avec elle. Ils resteraient logés chez Suravenir, Spirica ou Crédit Agricole Titres, et un autre gestionnaire pourrait reprendre le mandat — ou vous pourriez passer en gestion libre.

Ces garanties couvrent en revanche la défaillance de l'établissement, pas la performance de votre portefeuille. Un profil P10 peut perdre 25 % en année de krach sans qu'aucun fonds de garantie n'intervienne : c'est le risque de marché, inhérent à tout investissement en unités de compte. Aucune gestion pilotée, chez Yomoni ou ailleurs, ne protège contre une baisse des marchés.

Quelles enveloppes et quels produits propose Yomoni ?

Yomoni applique le même moteur d'investissement — un portefeuille diversifié d'ETF actions et obligations, arbitré automatiquement — à sept enveloppes différentes, pilotables depuis une interface unique. Vous ne sélectionnez jamais de titres en direct.

Assurance-vie Yomoni Vie

C'est le produit historique et le plus complet de la gamme. Assuré par Suravenir, il combine un fonds euros (Suravenir Rendement, 3,00 % servis en 2025 contre 2,20 % en 2024) et une poche en unités de compte investie en ETF, dosée selon votre profil.

C'est l'enveloppe où l'univers d'ETF est le plus large : toutes les géographies, tous les secteurs, avec la possibilité d'ajouter une brique immobilière via des fonds. C'est aussi celle où la dispersion de performance entre P3 et P10 est la plus marquée — 14,5 % contre 52,4 % sur cinq ans, soit un écart de 38 points entre les deux extrêmes du même contrat.

Fiscalement, l'assurance-vie est l'enveloppe la plus souple du catalogue. Les gains ne sont imposés qu'au moment du rachat, et après huit ans l'abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) s'applique avant le prélèvement forfaitaire de 7,5 % sur les versements inférieurs à 150 000 €. C'est aussi l'outil de transmission le plus efficace, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements effectués avant 70 ans.

Yomoni Kids

Il s'agit de la déclinaison jeunesse de l'assurance-vie : le contrat est ouvert au nom de l'enfant, sous la responsabilité des représentants légaux jusqu'à sa majorité. La logique est celle du temps long — des versements programmés modestes, un profil dynamique et quinze ou vingt ans devant soi.

L'intérêt principal est l'antériorité fiscale : le compteur des huit ans démarre à l'ouverture, pas à la majorité de l'enfant. Un contrat ouvert à la naissance est donc déjà fiscalement mature quand l'enfant en prend le contrôle. À raison de 100 € par mois pendant vingt ans sur un profil dynamique, l'effet des intérêts composés change l'ordre de grandeur du capital final.

PEA et PEA Jeune

Le PEA Yomoni est géré en gestion pilotée via des ETF éligibles au PEA, ce qui permet une exposition internationale à travers des trackers synthétiques malgré la contrainte européenne de l'enveloppe. Le plafond est de 150 000 € de versements, 20 000 € pour le PEA Jeune réservé aux 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents.

C'est l'enveloppe la plus avantageuse fiscalement : après cinq ans, les gains ne supportent que les 17,2 % de prélèvements sociaux, contre 30 % de flat tax sur un compte-titres. Sur un gain de 20 000 €, l'économie atteint 2 560 € par rapport à un CTO.

Deux limites à connaître. Le ticket d'entrée de 5 000 € est nettement plus élevé que sur les autres enveloppes, et l'univers reste structurellement concentré sur l'Europe : un profil dynamique en PEA ne se comportera pas comme son homologue en assurance-vie, où l'exposition américaine est bien plus large.

PER Yomoni Retraite+

Le PER répond à un objectif précis : déduire les versements de votre revenu imposable pendant la vie active, puis récupérer le capital à la retraite. Yomoni le décline en deux formats, un PER bancaire chez Crédit Agricole Titres et un PER assurantiel chez Spirica.

Sa particularité est la gestion à horizon : la part actions diminue mécaniquement à mesure que l'échéance approche, pour éviter qu'un krach à 62 ans ne réduise l'effort d'une carrière. L'avantage fiscal à l'entrée se paie à la sortie, où le capital est réintégré au barème de l'impôt sur le revenu.

Le calcul dépend donc de votre tranche marginale d'imposition. À 30 %, un versement de 5 000 € génère 1 500 € d'économie d'impôt immédiate ; à 11 %, l'intérêt du PER s'amenuise sensiblement. L'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite, sauf cinq cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l'achat de la résidence principale, l'invalidité et la fin de droits au chômage.

Compte-titres ordinaire

Le CTO n'offre aucun avantage fiscal — les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % — mais il n'a ni plafond de versement ni contrainte géographique. C'est l'enveloppe de complément, celle qu'on ouvre une fois le PEA rempli à 150 000 € ou pour loger des supports non éligibles ailleurs. Les retraits y sont libres à tout moment, sans durée de détention minimale.

Yomoni Entreprise

Cette formule s'adresse aux sociétés et aux indépendants qui veulent placer une trésorerie de long terme via un CTO personne morale, avec le même moteur ETF que les particuliers. Elle vise les SAS, SARL, SCI à l'IS, professions libérales et holdings disposant d'un excédent non nécessaire à court terme.

La logique est celle de la trésorerie dormante : au-delà des plafonds des comptes à terme et des livrets professionnels, une allocation diversifiée peut viser un rendement supérieur en acceptant un horizon de plusieurs années. Les plus-values relèvent en revanche de l'impôt sur les sociétés, et non de la fiscalité des particuliers — un point à valider avec votre expert-comptable avant de souscrire.

Gestion privée dès 50 000 €

Au-delà de 50 000 € d'encours, Yomoni ouvre l'accès à un conseiller dédié et à une personnalisation plus fine de l'allocation, tout en conservant la philosophie maison. Cette formule donne également accès à des classes d'actifs non cotées, dont le private equity via le Club Yomoni.

L'offre immobilière, elle, reste le point faible du catalogue : l'exposition passe par une SCI logée dans l'assurance-vie, et les conditions ne rivalisent pas avec celles d'un courtier SCPI spécialisé.

Les frais de Yomoni : combien coûte vraiment la gestion pilotée ?

C'est l'argument commercial de la maison, et il tient la route — à condition de comprendre que le tarif affiché est un tout compris, ce qui n'est pas le cas partout. En gestion pilotée, la facture annuelle se décompose en trois briques.

Au total, l'addition va de 0,60 % par an sur un profil 100 % fonds euros à environ 1,60 % sur le profil P10 intégralement investi en ETF. Les frais de mandat sont croissants avec le profil : plus votre portefeuille comporte d'unités de compte, plus la couche Yomoni pèse.

Sur un PEA ou un compte-titres, le mandat est facturé jusqu'à 1,60 % par an sur l'ensemble de l'encours. Le PER en version multi-actifs monte plus haut, jusqu'à 2,2 % maximum selon le profil, parce qu'il intègre des supports autres que des ETF indiciels.

En gestion libre, l'assurance-vie Yomoni applique 0,60 % aussi bien sur le fonds euros que sur les unités de compte, sans frais d'arbitrage. Le tarif est correct, mais le choix de supports reste plus étroit que chez un courtier spécialisé en assurance-vie.

Combien cela représente en euros

Les pourcentages parlent peu. Voici ce que coûte réellement un encours de 50 000 € placé sur un profil P10, comparé aux deux extrêmes du marché.

Sur un profil prudent, l'écart se resserre nettement : un portefeuille majoritairement en fonds euros descend à 0,60 %, soit 300 € par an pour le même encours. Le tarif Yomoni n'est donc pas un chiffre unique, il suit la part d'unités de compte de votre allocation.

Le point de vigilance mérite d'être posé sans détour. Ces 0,70 % de mandat rémunèrent un service réel — allocation, arbitrages, rééquilibrages automatiques — mais ils se cumulent chaque année au coût des ETF. Sur vingt ans, un investisseur autonome détenant un simple ETF monde économise l'équivalent de plusieurs années de performance. Toute la question est de savoir si vous valorisez la délégation ou si vous préférez piloter vous-même.

Un dernier élément joue en faveur de Yomoni face aux contrats bancaires : l'absence totale de frais d'entrée, de versement et d'arbitrage. Sur un contrat facturant 2 % à chaque versement, un plan de 300 € par mois perd 72 € par an avant même que le premier euro ne soit investi.

Yomoni face à ses concurrents : Ramify, Nalo, Linxea et Mon Petit Placement

Le marché français de la gestion pilotée en ligne s'est densifié depuis 2015. Yomoni reste la référence pour déléguer simplement, mais chaque concurrent a développé un angle différent — patrimonial, projet, coût ou performance.

Le concurrent le plus direct est Ramify, qui reprend la même logique d'ETF en gestion pilotée mais l'élargit au private equity et à la pierre papier. Sur les performances 2025 du profil le plus dynamique, l'avantage va toutefois à Yomoni (+11,1 % contre +5,6 %) ; sur 2024, c'est Ramify qui devançait (+27,1 % contre +19,6 %). Deux exercices, deux vainqueurs : l'écart se joue sur l'allocation, pas sur la qualité du service.

Meilleurtaux Placement occupe une position différente : ce n'est pas un gestionnaire mais un distributeur, qui donne accès à plusieurs contrats d'assureurs avec des frais réduits. L'approche convient à qui veut comparer avant de s'engager, au prix d'un parcours moins intégré que celui de Yomoni.

Nalo mise sur l'allocation par projet — retraite, achat immobilier, transmission — avec un contrat distinct par objectif. C'est plus fin conceptuellement, pour un tarif proche. Linxea, enfin, est le choix de l'épargnant autonome : en gestion libre, son assurance-vie compte parmi les moins chères du marché, mais il faut alors construire et rééquilibrer soi-même son allocation.

Face aux réseaux bancaires traditionnels comme Fortuneo ou BNP Paribas, l'écart de coût reste l'argument massue : leur gestion pilotée dépasse fréquemment 2 % par an et s'appuie souvent sur des fonds maison plutôt que sur des ETF de fournisseurs de référence comme Amundi ou iShares.

Si votre priorité est l'immobilier, aucun de ces acteurs n'est le bon véhicule : mieux vaut passer par un courtier SCPI spécialisé, qui rétrocède une partie de sa commission de souscription.

La plateforme et l'application Yomoni

L'interface est le point sur lequel Yomoni a le moins à rougir. Le parcours d'ouverture est intégralement digital, le questionnaire de profil est court et l'espace client affiche l'allocation, les mouvements et la performance en un écran.

L'application mobile, disponible sur iOS et Android, reprend les mêmes fonctions : suivi du portefeuille, versements ponctuels ou programmés, modification du profil de risque et accès aux documents contractuels. Rien de superflu, ce qui est cohérent avec un service dont la promesse est de ne rien avoir à faire.

Trois éléments méritent d'être signalés. Le détail de l'allocation est consultable ligne par ligne, ETF par ETF, ce que tous les concurrents ne proposent pas. Les performances affichées sont nettes de frais, donc directement comparables à un indice. Et le changement de profil de risque s'effectue en quelques clics, sans frais d'arbitrage ni délai de carence.

Ce que vous ne trouverez pas, en revanche : ni graphique d'analyse technique, ni carnet d'ordres, ni passage d'ordre en direct. L'interface est conçue pour consulter, pas pour trader — ce qui est la définition même d'une gestion sous mandat.

Comment ouvrir un compte Yomoni en 5 étapes

L'ouverture se fait en ligne en une quinzaine de minutes, sans rendez-vous ni dossier papier.

1. Répondre au questionnaire de profil. Une dizaine de questions sur votre situation patrimoniale, votre horizon de placement et votre tolérance aux pertes. Yomoni en déduit un profil de P3 à P10, que vous pouvez ajuster à la hausse ou à la baisse. Cette étape n'est pas un formalisme : elle conditionne l'allocation et engage la responsabilité du gestionnaire au titre de MiFID II.
2. Choisir l'enveloppe. Assurance-vie, PEA, PER, compte-titres ou Yomoni Kids, selon votre objectif et votre horizon. Rien n'empêche d'en cumuler plusieurs — c'est même l'usage le plus courant, avec une assurance-vie pour le long terme et un PER pour la défiscalisation.
3. Transmettre les pièces justificatives. Pièce d'identité, justificatif de domicile de moins de trois mois et RIB, téléversés directement depuis l'application. La signature du contrat est électronique.
4. Effectuer le premier versement. 1 000 € minimum, 5 000 € sur le PEA. Les versements programmés démarrent ensuite à 50 € par mois et peuvent être modifiés ou suspendus à tout moment depuis l'espace client.
5. Laisser la gestion tourner. Yomoni investit, arbitre et rééquilibre selon le profil retenu. Vous suivez la performance depuis l'espace client, sans aucune action à entreprendre.

Le délai entre la validation du dossier et l'investissement effectif des fonds est généralement de quelques jours ouvrés, le temps que le versement soit encaissé par l'assureur ou le teneur de compte. Un transfert d'un contrat existant vers Yomoni prend nettement plus longtemps — comptez plusieurs semaines pour un transfert de PER, la durée étant imposée par l'établissement d'origine.

Le service client de Yomoni

Le support est accessible par téléphone, e-mail et chat, du lundi au vendredi. C'est un différenciateur réel face aux robo-advisors purement automatisés : on parle à un conseiller, pas à un formulaire.

• Téléphone : 01 75 85 97 47
• E-mail : hello@yomoni.fr
• Courrier : 231 rue Saint-Honoré, 75001 Paris

Au-delà de 50 000 € d'encours, l'accompagnement change de nature : vous disposez d'un conseiller identifié et joignable directement, et non plus d'un support mutualisé. C'est l'un des rares services de gestion pilotée en ligne à proposer ce niveau d'accompagnement sans exiger un patrimoine à six chiffres.

Côté pédagogie, Yomoni publie un blog et alimente une chaîne YouTube consacrée aux bases de l'investissement. Les contenus restent plus légers que ceux de certains concurrents : ils expliquent correctement les mécanismes d'entrée — fonctionnement du PEA, intérêt du PER, logique des ETF — mais pour approfondir l'allocation d'actifs ou la fiscalité des rachats, il faudra compléter ailleurs.

Que disent les clients de Yomoni ?

Le sentiment général est nettement positif. Les avis mettent en avant la simplicité du parcours, la lisibilité des frais et la réactivité du support. Les critiques récurrentes portent toujours sur le même point : l'impossibilité de personnaliser l'allocation, qui est le revers assumé du modèle.

Un point mérite d'être signalé : ces notes récompensent surtout la qualité de l'expérience, pas celle de la performance. Un client satisfait de son parcours d'ouverture ne dit rien du rendement de son profil sur dix ans. Les deux se jugent séparément.

Pour résumer, Yomoni tient sa promesse. C'est une société de gestion agréée, adossée à Crédit Mutuel Arkéa, qui facture de 0,60 % à 1,60 % par an un service complet de gestion pilotée, publie ses performances sans les embellir et couvre toutes les enveloppes fiscales françaises depuis une seule interface. Le profil P10 affiche +145,8 % depuis 2015 : l'exécution suit le discours.

Reste l'arbitrage personnel. Si vous savez acheter un ETF monde et rééquilibrer une fois par an, les 0,70 % de frais de mandat sont un coût évitable, et Linxea en gestion libre coûtera moins cher. Si vous cherchez une approche patrimoniale avec du non-coté, Ramify sera plus complet ; si vous épargnez pour un projet daté, Nalo sera plus adapté. Mais si votre objectif est de mettre votre épargne au travail sans jamais y penser, Yomoni reste la référence du marché français.

Meilleurtaux Placement

Ramify

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Questions fréquentes sur Yomoni