Comparatif 2025 des meilleurs PER : frais, options et simplicité

La recherche du meilleur PER ressemble à une quête sans fin où l’on fait face à une multitude d’offres, de sigles et de promesses marketing. Les banques traditionnelles, les courtiers en ligne, les nouveaux acteurs spécialisés… tous affirment détenir la solution idéale pour votre retraite, mais comment y voir clair ?

La vérité, c’est que le meilleur PER dans l’absolu n’existe pas. Mais le meilleur PER pour vous, lui, existe bel et bien. C’est celui qui est aligné avec vos objectifs financiers, vos valeurs personnelles et votre besoin de simplicité.

Au travers de ce comparatif, je vais vous donner les outils pour juger n’importe quel contrat et ensuite, nous passerons au crible les grandes familles d’acteurs du marché. Vous allez découvrir comment une nouvelle génération de PER incarnée par des acteurs à l’instar de Caravel est en train de bousculer les codes et de répondre enfin aux attentes des
épargnants modernes.

Comment choisir le meilleur PER en 2025 ?

Avant de regarder les noms des contrats, regardons ce qu’il y a sous le capot. Oubliez les brochures et les rendements passés qui ne préjugent de rien. Trois critères fondamentaux et souvent sous-estimés séparent un PER médiocre d’un excellent PER.

1. Des frais transparents et compétitifs

Les frais sont l’ennemi numéro un de votre performance à long terme. Ils agissent comme un boulet invisible attaché à votre capital, le freinant chaque année un peu plus. L’industrie financière a longtemps prospéré sur leur opacité :

• Frais sur versement : Payer pour avoir le droit d’épargner. Une aberration qui peut amputer jusqu’à 5 % de chaque somme versée.
• Frais d’arbitrage : Une pénalité pour avoir voulu ajuster votre stratégie.
• L’empilement des frais de gestion : Ceux du contrat, auxquels s’ajoutent ceux des fonds (les fameuses Unités de Compte) ….

En 2025, un PER digne de ce nom doit présenter 0 % de frais sur versement et c’est non négociable. Sa structure de coûts doit être limpide : des frais de gestion annuels tout-en-un qui couvrent l’ensemble du service. La transparence des frais est le premier test de confiance.

2. Une Philosophie d’Investissement : Donnez du Sens à votre Argent

Votre PER va bloquer votre épargne pendant des décennies. La question "Où est-ce que mon argent est investi ?" devient donc primordiale. Les placements doivent non seulement être performants, mais aussi refléter le monde dans lequel vous souhaitez vivre à la retraite.

L’investissement responsable n’est plus une niche pour idéalistes, c’est une stratégie financièrement pertinente. Parier sur des entreprises qui gèrent les défis climatiques, sociaux et d’innovation, c’est investir sur les leaders de demain ce qui est un gage de résilience et de vision à long terme.

Le meilleur PER n’est pas celui qui vous noie sous 500 options, mais celui qui vous propose une vision claire et des choix d’investissement thématiques compréhensibles (climat, santé, emploi…) transformant votre épargne en un levier d’action.

3. Expérience simple et digitale : Respectez Votre Temps

Votre temps est votre actif le plus précieux et la gestion de votre épargne retraite ne devrait pas être une source de frustration administrative. À cet effet, les parcours de souscription interminables en agence et les interfaces web dignes des années 90 sont des signaux d’alarme.

Le standard moderne est digital, fluide et pédagogique. Vous devez pouvoir ouvrir et piloter votre PER depuis votre smartphone en quelques minutes. L’information doit être claire, visuelle et vous donner le contrôle. L’accompagnement via des contenus et un support de qualité est un immense atout pour vous aider à prendre les bonnes décisions
sans être un expert.

Notre comparatif des meilleurs PER du marché en 2025

Armés de cette grille d’analyse, passons au banc d’essai. Il est sélectionné un panel représentatif : une banque traditionnelle, un courtier en ligne leader, un robo-advisor, un spécialiste de l’investissement durable et, bien sûr notre le nouvel acteur du marché : Caravel.

🌟 Produit vedettes : Le PER Caravel 🌟

Le PER Caravel est un Plan d'Épargne Retraite destiné aux résidents français souhaitant préparer leur retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Il constitue une solution complémentaire à l’assurance-vie, idéale pour ceux qui veulent épargner sur le long terme sans avoir à gérer activement leurs placements.

Caravel fonctionne en gestion pilotée : après avoir rempli un questionnaire de profil, l’investisseur se voit attribuer automatiquement un portefeuille adapté. L’allocation est ensuite gérée automatiquement, avec une sécurisation progressive à l’approche de la retraite.

Les portefeuilles incluent une diversification internationale via des ETF et des fonds durables (OPCVM) investis en actions, obligations et entreprises engagées dans la transition énergétique, ce qui permet une meilleure gestion du risque à long terme.

Caravel ne requiert aucune compétence financière, la plateforme a été pensée pour les non-initiés, avec une interface intuitive, un langage clair, et un accompagnement pédagogique constant. Chaque terme complexe est expliqué dans un lexique intégré, et des outils de simulation permettent de visualiser simplement l’évolution de son épargne. Cette pédagogie embarquée contribue à lever les freins que ressentent souvent les épargnants face à des produits financiers perçus comme techniques ou opaques.

Contrairement à d’autres contrats qui proposent des centaines de fonds sans réel filtre, Caravel adopte une logique de sélection exigeante. Pour chaque portefeuille, l’utilisateur peut consulter la composition précise, les notations ESG des fonds choisis, ainsi que leur impact environnemental ou social mesuré : émissions de CO₂ évitées, emplois soutenus, etc. Cette approche permet de relier concrètement ses choix d’épargne à des résultats tangibles sur le terrain.

L’entreprise ne se contente pas de labelliser quelques fonds « verts » : elle exclut systématiquement les secteurs controversés (énergies fossiles, armement, tabac, paradis fiscaux), et s’engage elle-même à reverser une partie de ses revenus à des projets sociaux et environnementaux. Cette logique d’impact ne s’arrête donc pas au niveau des portefeuilles, mais irrigue l’ensemble du modèle économique de Caravel.

Caravel se positionne à contre-courant des PER traditionnels en refusant la logique du "supermarché" d’options. Là où d’autres plateformes multiplient les choix, quitte à perdre l’utilisateur, Caravel propose une offre resserrée, lisible, fondée sur des thématiques claires et cohérentes. Ce choix éditorial renforce la simplicité d’utilisation tout en rassurant ceux qui ne souhaitent pas passer des heures à comparer des supports obscurs.

• 👥 Client au centre : L’objectif est de proposer une solution juste, éthique et adaptée aux besoins réels des épargnants.
• 💰 Frais compétitifs : Le coût total annuel est compris entre 1,2 % et 1,4 %, ce qui reste bas pour un PER piloté et responsable. Aucun frais d’entrée ou de sortie, ni de frais sur versements.
• 📉 Gestion passive et responsable : Caravel privilégie des fonds indiciels et OPCVM labellisés ISR, à faibles frais, dans une logique d’investissement passif à long terme.
• 🤖 Gestion automatisée : La répartition du portefeuille est optimisée selon votre profil et évolue automatiquement dans le temps, pour réduire les risques et maximiser la performance à l’approche de la retraite.
• 🌍 Diversification mondiale : Vos investissements sont répartis à l’échelle internationale sur plusieurs classes d’actifs, ce qui améliore le ratio rendement / risque.
• 🔄 Rééquilibrage automatique : Les portefeuilles sont ajustés régulièrement pour rester alignés avec votre profil et les marchés.
• 🔐 Sécurité : Les investissements sont assurés par Apicil et protégés par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), jusqu’à 70 000 €.

Caravel réussit la synthèse parfaite entre les frais bas des acteurs en ligne, une vision d’investissement forte et engagée, et une simplicité d’utilisation radicale.

Le PER du Crédit Agricole (Représentant des banques traditionnelles)

Le PER du Crédit Agricole est conçu pour les résidents fiscaux français souhaitant constituer une épargne en vue de la retraite, tout en profitant des avantages fiscaux prévus par la loi Pacte. Il s’adresse aux épargnants recherchant un accompagnement personnalisé en agence et la solidité d’un grand groupe bancaire.

Le contrat peut être souscrit en gestion libre (avec un choix autonome des supports) ou en gestion pilotée. Dans ce dernier cas, le Crédit Agricole adapte progressivement la répartition du portefeuille en fonction de l’âge de l’épargnant, en réduisant les risques à l’approche de la retraite. Bien que l’investissement responsable soit proposé, il ne constitue pas le cœur de l’offre, et les supports proposés restent principalement traditionnels.

• 👥 Accompagnement humain : Le Crédit Agricole met l’accent sur la proximité avec un conseiller en agence pour guider chaque étape de la constitution de votre épargne retraite.
• 💰 Frais élevés et peu transparents : Les frais sur versement sont souvent compris entre 2 % et 3 %, auxquels s’ajoutent des frais de gestion annuels sur le contrat et sur les supports. Le coût total peut dépasser 2 % par an, ce qui affecte la performance à long terme.
• 📉 Gestion active classique : Le Crédit Agricole propose une gestion pilotée ou libre via des supports maison et des OPCVM traditionnels. L’investissement responsable est disponible mais peu mis en avant.
• 📄 Souscription en agence : Le contrat se souscrit principalement en physique, ce qui implique des rendez-vous, de la documentation papier et un délai d’ouverture souvent long.
• 📊 Offre d’investissement étendue mais complexe : Accès à de nombreux fonds internes au groupe, avec peu de lisibilité pour les non-initiés. Peu de pédagogie sur la construction du portefeuille.
• 🔄 Rééquilibrage possible via la gestion pilotée : Selon les profils de gestion, une réallocation progressive est effectuée à l’approche de la retraite, mais les modalités manquent parfois de clarté.
• 🔐 Sécurité bancaire : Le contrat est assuré par Predica (filiale du Crédit Agricole Assurances), et les avoirs sont protégés par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 €.

Le PER du Crédit Agricole est donc une solution classique et sécurisante, mais avec des frais souvent supérieurs à la moyenne du marché et une expérience client principalement orientée vers le canal physique plutôt que digital. À éviter si votre objectif est d’optimiser la performance de votre épargne. Le poids des frais sur versement est un handicap trop lourd sur le long terme.

Le PER Linxea Spirit (Le supermarché de fonds)

Le PER Linxea Spirit est distribué en ligne par Linxea et assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole). Il s’adresse aux épargnants souhaitant préparer leur retraite de façon autonome, avec des frais parmi les plus bas du marché et un large choix de supports d’investissement.

Disponible en gestion libre ou en gestion pilotée, ce PER permet d’accéder à plus de 600 unités de compte, incluant des fonds classiques, des ETF et des supports labellisés ISR. La gestion pilotée repose sur des profils définis (prudent, équilibré, dynamique) avec un rééquilibrage progressif du portefeuille à mesure que l’épargnant approche de la retraite.

L’expérience est 100 % en ligne, de la souscription à la gestion quotidienne, avec une interface claire et une documentation pédagogique. C’est une excellente solution pour les investisseurs autonomes, à la recherche de diversité, flexibilité et performance à moindre coût.

• 👤 Autonomie et personnalisation : Pensé pour les épargnants autonomes qui souhaitent piloter eux-mêmes leur épargne retraite, avec ou sans gestion pilotée.
• 💰 Frais ultra-compétitifs : 0 % de frais sur versements, 0 % de frais d’arbitrage Frais de gestion annuels réduits : environ 0,5 % sur le contrat + 0,2 % à 0,5 % sur les supports
• 📊 Choix d’investissement très large : Accès à plus de 600 supports dont ETF, fonds immobiliers, fonds ISR et supports en euros, avec une grande liberté d’allocation.
• 🧠 Gestion pilotée optionnelle : Plusieurs profils disponibles (prudent à dynamique), avec une sécurisation progressive à l’approche de la retraite. Pilotée par des partenaires comme Yomoni ou Montségur.
• 🌐 Expérience 100 % digitale : Souscription, suivi, arbitrage… tout se fait en ligne via une interface fluide et pédagogique.
• 🌍 Fonds ISR et ETF accessibles : L’investissement responsable est disponible, mais à l’initiative de l’épargnant — ce n’est pas le cœur de l’offre.
• 🔄 Rééquilibrage automatique : En gestion pilotée, l’allocation évolue avec le temps pour réduire les risques à mesure que la retraite approche.
• 🔐 Sécurité assurantielle : assuré par Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances, avec une protection FGAP jusqu’à 70 000 €.

Le meilleur PER pour un expert autonome. Un choix excellent pour qui sait précisément ce qu’il fait et veut construire son portefeuille seul avec des frais minimaux.

Le PER de Yomoni

Le PER Yomoni est destiné aux épargnants souhaitant préparer leur retraite à travers une gestion pilotée passive et 100 % en ligne. Il s’adresse particulièrement à ceux qui recherchent une solution simple, transparente et peu coûteuse, sans avoir à choisir eux-mêmes leurs supports d’investissement.

Dès l’ouverture du PER, l’utilisateur complète un questionnaire de profil pour déterminer son appétence au risque. En fonction de celui-ci, Yomoni construit un portefeuille d’ETF (trackers) diversifiés à l’échelle mondiale, avec une gestion passive, progressive et automatisée. L’allocation évolue au fil du temps, réduisant les risques à l’approche de la retraite.

Le PER est assuré par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et aucun frais d’entrée, de sortie ni d’arbitrage ne s’applique. La transparence et la pédagogie sont au cœur de l’expérience client, avec un suivi en ligne fluide, des supports clairs et une interface intuitive.

• 👥 Gestion 100 % pilotée et personnalisée : Vous remplissez un questionnaire, Yomoni s’occupe du reste. La gestion évolue selon votre profil.
• 💰 Frais réduits et transparents : 0 % de frais sur versement, arbitrage ou retrait, 0,3 % de frais de gestion Yomoni + 0,6 % environ sur les ETF, Frais totaux : ~0,9 % par an, bien placés pour une gestion déléguée.
• 📉 Gestion passive à base d’ETF : Portefeuille mondial diversifié composé uniquement de fonds indiciels (ETF) à faible coût, dans une logique long terme.
• 🔄 Réduction automatique du risque : À l’approche de la retraite, la part investie en actifs risqués est diminuée progressivement.
• 🌱 Investissement responsable : Une partie des portefeuilles inclut des ETF ISR, mais ce n’est pas encore le cœur de l’offre.
• 🌐 100 % en ligne et fluide : Souscription rapide, suivi en ligne, interface claire, pédagogie accessible aux débutants.
• 🔐 Sécurité : PER assuré par Suravenir, avec la garantie FGAP jusqu’à 70 000 € en cas de défaillance

Le meilleur PER pour ceux qui veulent déléguer à 100 % dans une logique passive. Si vous ne voulez vous occuper de rien et croyez en la performance des grands indices mondiaux, Yomoni est une solution solide.

Le PER de Goodvest

Le PER Goodvest s’adresse aux épargnants français souhaitant préparer leur retraite via une gestion pilotée 100 % responsable et durable, avec une sélection rigoureuse de fonds labellisés ISR, Greenfin ou Article 9. Il s’agit d’un PER digital, automatisé, mais avec une mission d’impact forte.

Comme chez Yomoni, la gestion est passive et pilotée : l’utilisateur remplit un questionnaire de profil (incluant aussi ses convictions écologiques), puis Goodvest construit un portefeuille sur mesure, entièrement aligné avec l’Accord de Paris sur le climat, avec une réduction progressive du risque à mesure que la retraite approche.

Le contrat est assuré par Generali Vie, et se distingue par une transparence exemplaire sur les frais, les émissions carbone évitées et les secteurs exclus (armement, énergies fossiles, etc.). L’expérience est fluide et pédagogique, avec une interface en ligne conviviale.

• 🌿 Gestion pilotée 100 % responsable : Portefeuille aligné avec l’Accord de Paris. Exclusion systématique des énergies fossiles, de l’armement, du tabac, etc.
• 💰 Frais raisonnables et transparents : 0 % de frais sur versements, retraits, arbitrages, 0,9 % de frais de gestion annuels Goodvest + frais des fonds (env. 0,6 %) → Total moyen ~1,5 % / an
• 📉 Fonds responsables et labellisés : Tous les supports sont labellisés ISR, Greenfin, Finansol ou Article 9, avec une sélection stricte.
• 🔄 Gestion évolutive dans le temps : Allocation automatiquement sécurisée à l’approche de la retraite selon votre profil.
• 🌍 Impact environnemental mesuré : L’empreinte carbone est indiquée pour chaque portefeuille, avec un suivi de l’impact en tonnes de CO₂ évitées.
• 🌐 Expérience 100 % digitale : Interface moderne, rapport pédagogique, souscription simple et rapide.
• 🔐 Sécurité assurée : Contrat assuré par Generali Vie, éligible au FGAP jusqu’à 70 000 €.

*3 mois de frais de gestion offert avec le code RANKIA

Le meilleur PER en 2025 est celui qui vous redonne le pouvoir. Le pouvoir de comprendre où va votre argent, le pouvoir de payer des frais justes et le pouvoir d’investir en accord avec vos convictions sans sacrifier la performance.

Notre analyse comparative révèle que si les courtiers en ligne ont gagné la bataille des frais contre les banques, une nouvelle bataille est en cours : celle du sens et de la simplicité. Et sur ce terrain, Caravel a pris une longueur d’avance décisive. Pour l’épargnant qui veut préparer son avenir sérieusement, mais simplement, c’est
aujourd’hui le choix le plus intelligent et le plus inspirant.