L’intelligence artificielle est-elle votre meilleur conseiller financier ?

À l'ère de la numérisation, la manière d'apprendre les finances personnelles a radicalement changé. Aujourd'hui, des millions de personnes obtiennent des conseils de TikTok, YouTube, ChatGPT ou des applications d'investissement, alors qu'auparavant, il était presque indispensable de se tourner vers des livres spécialisés, des universités ou des conseillers financiers certifiés pour apprendre sur l'épargne, l'investissement, la planification fiscale et la retraite.

Cette coexistence entre l'apprentissage guidé par des experts humains et celui impulsé par des algorithmes soulève des questions clés :

• Quelle méthode est la plus efficace ?
• Laquelle est la plus accessible ?
• Laquelle comporte plus de risques ?
• Laquelle offre une meilleure formation à long terme ?

Réseaux sociaux, IA, ChatGPT : de nouveaux mentors financiers

Les réponses sont loin d'être simples. Selon une enquête du Wall Street Journal, plus de 45 % des millennials considèrent les réseaux sociaux comme leur principale source pour apprendre sur l'argent et les finances personnelles. Parallèlement, des assistants comme ChatGPT se popularisent en tant que mentors à faible coût pour ceux qui souhaitent investir, calculer leur retraite ou comprendre des concepts comme l'inflation ou les ETF. Cependant, le panorama est plus nuancé :

• Limites de l'IA : elle manque de jugement professionnel, de sensibilité émotionnelle et de critères éthiques propres.
  
• Limites du conseiller humain : il peut être coûteux, souffrir de conflits d'intérêts, être obsolète ou inaccessible pour ceux qui débutent.
  

Mon hypothèse est que l'avenir optimal combinera le meilleur des deux mondes, intégrant l'efficacité algorithmique avec la guidance critique et l'empathie des experts humains.

Ce que seul un conseiller humain peut faire

Avant de plonger dans les avantages que la technologie apporte, il convient de rappeler que la figure du conseiller humain reste irremplaçable lorsqu'il s'agit de connecter les chiffres avec les réalités personnelles. Sa valeur réside dans l'intégration de l'information financière avec l'histoire, les aspirations et la tolérance au risque de chaque client, offrant une guidance qui combine connaissance technique avec empathie et jugement professionnel.

1. Plus que des chiffres : émotions, contexte et confiance
Les conseillers humains ne gèrent pas seulement des portefeuilles et des actifs, mais aussi des émotions, des menaces et des rêves. Dans un environnement de haute incertitude, comme une récession ou une chute boursière, les clients ont tendance à paniquer. Le professionnel ne fournit pas seulement des conseils techniques, mais aussi un soutien émotionnel et une perspective stratégique. Un bon signe d'un bon conseiller serait : poser les bonnes questions et toujours mentionner les différents nuances qui existent dans tout.

2. Planification fiscale, patrimoniale et d'assurances
L'IA peut vous donner une stratégie d'épargne, mais elle vous aidera rarement à naviguer dans le système fiscal local, à créer un plan successoral ou à comprendre les détails des assurances médicales et toutes les alternatives de votre pays. L'IA manque encore d'une compréhension holistique de la planification financière individualisée et sur mesure.

3. Suivi et responsabilité
Les conseillers humains offrent un accompagnement, les bons évidemment. Ils vous appellent pour revoir vos progrès, vous obligent à prendre des décisions et évitent que vous abandonniez vos plans. L'IA, aussi précise soit-elle, ne peut pas encore faire cela.

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L'intelligence artificielle comme outil financier

Alors que le conseiller humain apporte proximité et discernement, l'intelligence artificielle émerge comme un "multiplicateur" de connaissances, capable de mettre à la portée de tous — à toute heure et à moindre coût — des analyses, des simulations et des explications qui nécessitaient auparavant du temps et des honoraires professionnels. Nous explorons ci-dessous pourquoi elle est devenue un outil financier si puissant.

1. Accessibilité massive et coût minimal
Un des avantages les plus évidents de l'IA est sa disponibilité. Un conseiller financier facture à l'heure ou en fonction des actifs gérés. ChatGPT est disponible 24/7 à un coût raisonnable, ou même des versions gratuites comme DeepSeek. Cela démocratise l'accès aux connaissances financières, surtout dans les pays ou régions où le conseil professionnel est cher ou rare.

2. Bonne performance dans les tâches de base
Une étude académique de Oehler et Horn a comparé 17 robo-conseillers à ChatGPT dans la recommandation de portefeuilles pour trois profils de risque différents. ChatGPT a surpassé tous les robo-conseillers, se rapprochant davantage du portefeuille théorique optimal. Il y a 3 nuances importantes à mentionner de l'étude : il n'y a pas eu de mises à jour, le période temporelle était très courte et récente, ce ne sont pas des portefeuilles sur mesure. Malgré cela, c'est un bon début.

3. Scalabilité et efficacité
L'IA peut répondre à des millions de personnes simultanément. Elle peut expliquer des termes comme "revenu fixe", "diversification" ou "rééquilibrage" en quelques secondes. Cela est précieux pour l'apprentissage autodidacte.

4. Outils de simulation et apprentissage actif
Avec ChatGPT, vous pouvez demander des simulations de base : "Que se passe-t-il si j'économise 500 $ par mois pendant 30 ans à 6 % par an ?" Ces outils permettent de visualiser des scénarios sans avoir besoin de comprendre des mathématiques financières complexes. Il est également possible de lui fournir des séries historiques.

Les risques de s’en remettre uniquement à l’IA

Bien que l'IA ouvre la porte à un accès sans précédent à la connaissance financière, s'appuyer exclusivement sur elle implique des risques considérables. L'absence de supervision humaine peut transformer de petites imprécisions en graves erreurs d'investissement, et le confort des réponses instantanées peut mener à une confiance infondée. Avant de déléguer complètement nos décisions monétaires à un algorithme, il convient de garder à l'esprit les menaces suivantes.

⚠️ Manque de personnalisation approfondie ⚠️
Un utilisateur de 25 ans qui dit avoir une aversion au risque pourrait recevoir des recommandations d'obligations, alors qu'en réalité il devrait avoir un portefeuille de croissance à long terme. L'IA n'a pas d'intuition sur les contradictions dans les réponses humaines, ni ne détecte les nuances ou limitations.

⚠️ Hallucinations et erreurs techniques ⚠️
L'IA peut offrir des réponses erronées avec un ton assuré. Dans le domaine financier, cela est particulièrement dangereux s'il s'agit de décisions fiscales, légales ou de retraite. On peut également choisir d'alimenter le modèle et de l'améliorer, mais cela nécessite aussi une connaissance plus approfondie du sujet.

⚠️ Confiance excessive dans des sources non réglementées ⚠️
De nombreux millennials et Gen Z apprennent les finances sur TikTok, Instagram, YouTube ou ChatGPT sans savoir distinguer entre contenu éducatif et marketing. Avec l'IA, le risque est que ses conseils soient perçus comme certifiés, mais sans responsabilité légale. Cela crée une fausse confiance en substituant l'expérience par du contenu viral ou des réponses instantanées.

Si vous avez recours à l'Intelligence Artificielle pour vous initier dans le monde de l'investissement mais que vous ne savez pas comment commencer ni dans quoi investir, une bonne option est de faire vos premiers pas à travers des plateformes fiables et réglementées, qui vous permettent d'opérer en toute sécurité et d'apprendre sur le tas.

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Conseiller humain ou intelligence artificielle : qui est le meilleur pour gérer vos finances ?

Les modèles de langage sont une excellente porte d'entrée pour obtenir des informations de base. Cependant, lorsqu'il s'agit de concevoir un plan avancé, personnalisé et à impact à long terme, le plus judicieux est de faire appel à un conseiller humain qui formule les bonnes questions et met chaque donnée dans son contexte. Ignorer ces nuances peut se traduire par de coûteuses surprises au pire moment.

Peut-être peut-on apprendre avec ces modèles d'IA tout en comprenant mieux le sujet et en améliorant les questions. La courbe d'apprentissage sera au rythme de chacun, mais il y a un risque de tomber dans certains biais comme celui de confirmation et le Dunning Kruger.

C'est pourquoi, sans être expert en IA, je laisse la liste suivante de ce que je pense être un bon début.

Le modèle hybride : IA + expertise humaine

Combiner IA + conseil humain permet de tirer parti de la vitesse et de l'échelle algorithmique sans renoncer au jugement et à l'empathie d'un expert.+

Pour apprendre, l’IA est un bon départ

Bonne option pour les tâches rapides, répétitives ou éducatives, où l'automatisation fait gagner du temps et démocratise l'accès au savoir.

• Éducation financière de base
• Simulation de scénarios
• Premier contact avec des concepts comme l'inflation, l'intérêt composé, les types d'actifs
• Automatisation des budgets, alertes et règles d'épargne
• Explication des biais comportementaux et des erreurs les plus courantes lors de l'investissement.
• Recherche d'exemples réels pour connaître les taux de base ou des preuves de différents types et stratégies d'investissement.
• Apprendre l'histoire des marchés pour compenser le manque d'expérience.

Pour décider, l’humain est indispensable

Lorsque les décisions sont critiques, irréversibles ou très personnalisées, et qu'une analyse prenant en compte toutes les nuances de la vie réelle est requise.

• Décisions de retraite sur mesure, héritage ou planification fiscale.
• Profil de volatilité et de risque.
• Changements dans notre profil dus à : mariage, enfants, divorce, héritages
• Suivi du portefeuille d'investissement, plan financier.
• Consultations périodiques en moments de panique ou d'euphorie.
• Analyse d'actions ou d'actifs spécifiques.
• Contextualiser et nuancer l'information donnée par l'IA

Faut-il confier votre avenir financier à l’IA ?

L'IA peut être un maître, mais pas un mentor. Elle peut agir comme un "guide technique" ou un manuel, mais personne n'apprend à nager en lisant un livre; il en va de même pour les investissements. Seul un humain ayant expérimenté de première main des biais, de mauvaises décisions, des crises, des euphorias, la commentocratie, les click-baits, etc., pourra offrir une réponse plus humaine et mieux contextualisée que l'IA.

Le véritable pouvoir réside dans la combinaison : l'IA apporte une connaissance automatisée et une capacité d'analyse massive, tandis que l'être humain ajoute un jugement éclairé et une pensée critique.

Cependant, dépendre excessivement des modèles d'IA peut être contre-productif. Une étude récente a révélé que ceux qui se sont appuyés exclusivement sur des LLM pour rédiger des essais et des recherches ont présenté une performance neuronale inférieure :

Bien que les LLM offrent une commodité immédiate, nos résultats mettent en évidence les coûts cognitifs potentiels. Pendant quatre mois, les utilisateurs de LLM ont eu une performance inférieure au niveau neuronal, linguistique et comportemental. Ces résultats soulèvent des questions sur les implications éducatives à long terme de la confiance dans les LLM et soulignent la nécessité d'une recherche plus approfondie sur le rôle de l'IA dans l'apprentissage.

*Source : Your Brain on ChatGPT: Accumulation of Cognitive Debt when Using an AI Assistant for Essay Writing Task